- 연체금
일부 신용 카드 회사는 카드 소지자의 지불이 지연되도록 하기 위해 특별한 노력을 기울였습니다. 예를 들어, 일부 회사는 8월 5일로 날짜를 정하고 마감 시간을 오후 1시로 설정해 8월 5일 오후 1시 5분에 지급을 받으면 지급이 지연되는 것으로 간주할 수 있다. 일부 회사에서는 지불 마감일 며칠 전에 카드 소지자에게 명세서를 우편으로 발송하여 카드 소지자가 지불금을 우편으로 보낼 시간이 충분하지 않도록 했습니다. 이러한 전술 중 하나가 성공하자마자 신용 카드 회사는 카드 소지자에게 연체료 35달러를 부과하고 APR을 기본 이자율로 인상했습니다. 사람들은 신용 카드 거래의 이와 유사한 속임수 때문에 이자율이 합리적인 9.99%에서 밤새 39.99%까지 올라가는 것을 보았습니다.
새로운 규정에는 신용카드 회사가 “소비자에게 결제를 위한 합리적인 시간을 제공하지 않는 한” 어떤 이유로든 결제 연체를 고려할 수 없다고 명시되어 있습니다. 그들은 또한 신용 회사가 “정기 명세서가 지불 기한 최소 21일 전에 우편으로 발송되거나 배달되도록 고안된 합리적인 절차를 채택”함으로써 이 요구 사항을 준수할 수 있다고 명시합니다. 그러나 신용 카드 회사는 마감 시간을 오후 5시보다 일찍 설정할 수 없으며 채권자가 미국 우편 서비스가 우편물을 배달하지 않는 날짜와 일치하도록 만기일을 설정한 경우 채권자는 다음 영업일에 지불을 받으면 정시에 지불을 수락해야 합니다.
이 규칙은 대부분 조금 일찍 지불하는 것이 아니라 만기일에 청구서를 지불하는 카드 소지자에게 주로 영향을 미칩니다. 귀하가 이 범주에 속한다면 신용카드 명세서에 소인이 찍힌 날짜를 주의 깊게 확인하여 마감일로부터 최소 21일 전에 발송되었는지 확인하시기 바랍니다. 물론, 계속해서 대금을 제때에 납부하도록 노력해야 하지만, 신용카드 회사가 정시에 대금을 납부하는 것으로 간주하도록 주장해야 합니다. 뿐만 아니라, 이 규칙은 2010년까지는 발효되지 않으므로 2009년에는 연체금을 유발하는 수법이 증가할 수 있으니 주의하십시오..
- 지불 할당
귀하의 신용 카드 계좌에 두 가지 이상의 이자율이 있을 수 있다는 사실을 알고 계셨습니까? 명세서에는 하나의 잔액만 표시되지만 신용카드 회사에서는 잔액을 잔액 이체, 구매, 현금 서비스 등 다양한 유형의 청구로 나눕니다.
예를 들면 다음과 같습니다. 그들은 몇 달 동안 0% 또는 낮은 비율의 잔액 이체로 귀하를 유혹합니다. 카드 사용에 익숙해지면 한두 건의 구매 비용을 청구하고 제때에 모든 결제를 완료합니다. 그러나 구매에는 18%의 연이율이 적용되므로 잔액 중 이 부분이 가장 많은 비용을 지출하게 되며 신용 카드 회사는 이를 알고 믿고 기대하고 있습니다. 따라서 지불금을 보낼 때 모든 지불액을 잔액의 0% 또는 낮은 퍼센트 부분에 적용하고 더 높은 이자 부분은 그대로 유지하여 잔액의 잔액 이체 부분이 모두 상환될 때까지 이자가 부과됩니다(그리고 잔액 이체는 여러 개의 이전 구매로 구성되기 때문에 일반적으로 구매보다 크기 때문에 시간이 오래 걸릴 수 있습니다). 본질적으로 신용 카드 회사는 수익을 극대화하기 위해 지불 시스템을 조작하고 있었으며 이는 모두 귀하의 재정적 안녕을 희생시켰습니다.
새로운 규정에는 최소 월 지불금 이상으로 지불된 금액이 가장 낮은 이자 부분뿐만 아니라 잔액의 여러 부분에 걸쳐 분배되어야 한다고 명시되어 있습니다. 이는 고금리 부분을 더 빨리 줄여 카드 소지자가 지불하는 이자 금액을 줄입니다. 또한 잔액을 지불하는 데 걸리는 시간도 줄일 수 있습니다.
이 규칙은 최소 월 지불금보다 더 많은 금액을 지불하는 카드 소지자에게만 영향을 미칩니다. 최소 월별 지불액만 지불하는 경우에도 잔액을 갚는 데 수년, 어쩌면 수십 년이 걸릴 가능성이 높습니다. 그러나 항상 최소 금액보다 더 많은 금액을 지불하는 정책을 채택하면 이 새로운 규칙이 귀하에게 직접적인 도움이 될 것입니다. 물론 최소 금액보다 더 많이 지불하는 것이 항상 좋은 생각이므로 2010년까지 기다리지 말고 시작하세요.
- 범용 기본값
보편적 불이행은 신용카드 업계에서 가장 논란이 많은 관행 중 하나입니다. 보편적 불이행은 귀하가 은행 B에 지불을 연체했을 때 은행 A가 귀하의 신용 카드 계좌의 APR을 높이는 경우입니다. 귀하가 은행 A에 지불을 연체하지 않았거나 연체한 적이 없더라도 말입니다. 은행 A가 계약상 공개를 통해 귀하의 신용도에 영향을 미치는 모든 사건에 대해 APR을 높일 수 있는 권리를 부여할 때 관행은 더욱 흥미로워집니다. 따라서 신용 점수가 1포인트 낮아지면 낮은 입문 APR에 “안녕”이라고 말하세요. 설상가상으로 이 APR 인상은 신규 구매뿐만 아니라 전체 잔액에 적용됩니다. 따라서 연이율 9.99%에 구입한 새 신발의 가격은 이제 29.99%입니다.
새로운 규정은 신용 카드 회사가 “계좌 개설 시 계좌에 적용될 요율을 공개”하고 “명시적으로 허용”되지 않는 한 인상을 금지하도록 요구합니다. 신용카드 회사는 새로운 요율에 대해 45일 전에 미리 통지하는 한 새로운 거래에 대한 이율을 인상할 수 있습니다. 증가하는 지수를 기준으로 변동 이율이 증가할 수 있습니다(예를 들어 우대 이율에 2%를 더한 변동 이율이 있고 우대 이율이 1% 증가하면 APR도 이에 따라 증가합니다). 신용카드 회사는 카드 소지자가 “30일 이상 연체”된 경우 계좌의 이자율을 높일 수 있습니다 월세카드결제.
이 새로운 규칙은 제 시간에 결제하는 카드 소지자에게 영향을 미칩니다. 규칙에 따르면 카드 소지자가 결제를 30일 이상 늦게 지불하면 모든 베팅이 취소되기 때문입니다. 따라서 제때에 지불하고 신용 카드 회사가 원하는 APR을 청구할 수 있도록 허용하기 위해 가능한 모든 이자율을 공개하는 계좌를 개설하지 않는 한 이 새로운 규칙의 혜택을 누릴 수 있습니다. 또한 신용 카드 회사의 통지에 세심한 주의를 기울여야 하며 이 새로운 규칙은 2010년까지는 적용되지 않으므로 신용 카드 업계는 2009년 내내 어떤 이유로든 이자율을 인상할 수 있다는 점을 명심해야 합니다.
- 2주기 청구
이자비용은 청구기간(1개월) 동안 계좌의 일일 평균 잔액을 기준으로 부과됩니다. 매일 잔액을 가지고 다니는데, 어떤 날에는 잔액이 다를 수 있습니다. 신용카드사가 부과하는 이자는 해당 월의 기말잔액을 기준으로 하는 것이 아니고, 매일의 기말잔액을 평균한 금액을 기준으로 합니다.
따라서 매월 1일에 $5000를 청구하고 15일에 $4999를 지불하면 회사는 일일 잔액을 가져와 해당 월의 일수로 나눈 다음 해당 APR을 곱합니다. 이 경우 일일 평균 잔액은 $2,333.87이고 15% APR 계좌의 금융 수수료는 $350.08입니다. 이제 다음 달 1일에 추가로 1달러를 갚았다고 상상해 보세요. 다음 달 청구서에는 빚진 것이 없다고 생각하시겠죠? 잘못된. 신용 카드 회사가 일일 평균 잔액에 대해 30일이 아닌 60일 동안 이자를 부과하기 때문에 $175.04의 청구서를 받게 됩니다. 본질적으로 더 많은 이자 비용을 부과하기 위해 과거로 되돌아가는 것입니다(적어도 2010년까지 합법적으로 시간을 이동할 수 있는 유일한 산업). 이는 2주기(또는 이중주기) 청구입니다.
새로운 규정은 신용카드 회사가 이자 비용을 계산하기 위해 이전 청구 주기로 돌아가는 것을 명시적으로 금지합니다. 기간. 사라졌습니다… 그리고 잘 지내세요!
- 낮은 한도 계좌에 대한 높은 수수료
신용 한도가 “최대” $5000인 계좌를 개설할 수 있다고 주장하는 신용 카드 광고를 본 적이 있을 것입니다. 신용 카드 회사가 귀하의 신용 등급 및 소득에 따라 신용 한도를 발행하고 종종 “최대” 금액보다 훨씬 낮은 신용 한도를 발행하기 때문에 작동 기간은 “최대”입니다. 하지만 신용 한도가 광고된 “최대” 금액보다 훨씬 낮으면 어떻게 될까요? 즉, 훨씬 낮다는 의미입니다.
대학생과 서브프라임 소비자(신용 점수가 낮은 사람)는 자신이 신청한 “최대” 계좌의 신용 한도가 수천이 아닌 수백 단위로 돌아온다는 사실을 자주 발견했습니다. 설상가상으로 카드사는 해당 계좌에 발행된 신용한도의 상당 부분을 차지하는 계좌 개설 수수료를 청구했다. 따라서 카드 소지자가 받는 것은 계좌 개설에 필요한 것보다 약간 더 많은 크레딧에 불과했으며(아직 머리가 어지러우신가요?) 때로는 구매 비용을 청구하게 되었고(이미 계좌에 부과된 대규모 설정 수수료에 대해 알지 못함) 한도 초과 벌금이 발생하여 카드 소지자가 정당한 것보다 더 많은 부채를 부담하게 되었습니다.
새로운 규정은 신용카드 회사가 이러한 계정 설정 또는 멤버십 수수료에 대해 청구할 수 있는 금액을 제한하고 해당 수수료가 계정 신용 한도의 25% 이상을 소비하는 경우 최소 6개월에 걸쳐 이러한 수수료를 분산하도록 요구합니다.
지금은 무엇입니까?
지금은 2009년이고 이 규칙은 2010년이 되어서야 발효됩니다. 따라서 신용 카드 회사는 1년 동안 소비자에게 큰 피해를 입힐 수 있습니다(지난 30년 동안 그렇게 하지 않았다는 의미는 아닙니다). 따라서 귀하를 더 많은 빚으로 몰아넣고 이들 회사가 2010년에 조치를 취한 후에는 게임의 새로운 규칙을 준수하도록 주장하는 습관을 만들기 위해 고안된 속임수의 증가에 대해 눈을 뜨고 있어야 합니다. 그러나 이러한 새로운 규칙을 최대한 활용하기 위해 따라야 할 세 가지 보편적인 요점이 있습니다. 항상 카드 소유자 계약 및 공지 사항을 읽고, 항상 제때에 지불하고, 항상 최소 월 지불액보다 더 많은(훨씬 더 많은) 지불을 하는 것입니다.
빚에서 벗어날 시간
이러한 새로운 규칙에는 다른 부작용이 있을 수도 있습니다. 일부 신용카드사는 이미 신용한도를 낮추고 월별 최소 결제 금액을 미결제 잔액의 약 2%에서 최대 5%까지 늘리고 있습니다. 따라서 일부 카드 소지자는 지불금이 두 배로 늘어날 수 있으며 이는 현금이 부족한 소비자에게 많은 문제를 일으킬 수 있습니다. 이는 단지 빚에서 벗어나 신용카드 은행의 손아귀에서 벗어나기 시작하기에 지금보다 더 좋은 시기는 없다는 것을 의미합니다.
빚에서 벗어나는 방법에는 몇 가지가 있습니다. 파산은 재정적으로 어려움을 겪는 사람들에게 당연한 선택인 경우가 많지만, 2005년 파산법 개정으로 많은 소비자들이 파산을 더욱 어렵게 만들었습니다. 소비자 신용 상담은 인기 있는 또 다른 옵션이지만 금전적 구제보다는 조직적 구제가 더 많이 필요합니다. 채무 정산은 협상을 통해 빚진 금액을 줄여 재정적 구제를 제공하기 때문에 인기가 높아지고 있지만, 채무 정산 회사에 등록하려는 사람들은 확고하고 평판이 좋은 회사와 거래하고 있는지 확인해야 합니다. 또는 부채에서 벗어나려는 일부 사람들은 DIY 부채 청산 키트의 도움을 받아 스스로 부채 감소 합의에 대해 협상할 수 있습니다. DIY 부채 청산 키트는 온라인에서 이용 가능하며 전문적인 제3자 채무 청산 프로그램보다 저렴합니다.